내집마련 방법 - 세가지 이야기
인생을 살면서 인생의 목표중에 하나인 내집마련 하기!
우리나라 같은 경우에는 다른 나라와 달라서 내집이 없어서 고민하는 사람이 많으며, 내집마련을 목표로 살아가는 사람이 많이 있습니다. 최소한 내집 하나만 가지고 있어도 가난한 삶을 사는 사람은 아니라는 증명이 되기 때문입니다. 해외 같은경우에는 나라의 땅 자체가 워낙 크기 때문에 집의 가격이 비싸지 않은 편입니다. 하지만 우리 나라 같은 경우는 땅이 좁기 때문에 자신의 집을 마련하기가 쉬운 일이 아닙니다.
사실 매달 버는 금액이 많지 않더라도 내집장만에 대한 부담이 없다면 큰 걱정거리도 없을 수 있습니다. 내집을 마련한다는 것은 인생에 있어서 매우 큰 이벤트이며, 많은 돈이 들어갑니다. 그렇기 때문에 무리하게 대출을 받아 주택을 구매하거나, 전세로 살게 됩니다. 이렇다보니 대출금의 규모가 어느정도 있는 경우에는 매달 버는 월급에서 상당부분 이자로 사용되는 경우가 있습니다.
힘든 상황에서 대출금을 상환하려고 노력하더라도, 자녀 교육비 및 양육비등에서 많은 지출이 생기게 되고, 어느정도 자녀들이 성장하게 되면, 자녀들의 결혼자금 및 자신의 노후대비, 부모님에 대한 지출등이 생기게 되니 일평생 돈을 모으기가 쉽지 않습니다.
이렇게 한사람의 인생을 쳐다보게 되면 재무계획을 세우고 실천하는 것이 중요합니다. 보통 주택을 마련하게 되면 대출금을 끼게되는데 대출금 상환도 상환계획대로, 자녀 교육비 마련, 자녀 결혼자금, 노후준비대로 각각 따로 준비하고 운영해야 합니다.
그 이유는 단기자금의 경우에는 이자가 얼마 되지 않지만, 노후자금 같은 장기적으로 저축할 상품의 경우에는 금융상품에 불입하는 조건에 따라서 이자율이 매우 다르기 때문입니다. 특히나 장기 상품은 대부분 복리로 적용되고, 세금공제 및 우대를 받을 수 있기 때문에 따로 관리를 하는 것이 좋습니다.
사실 나의 집을 장만해야겠다 라는 것을 인생의 목표로 삼고 살아간다면 그것만 생각하면 어려운것은 없습니다. 다만 살다보면 생활비, 자녀교육비, 양육비, 노후대비 등 여러가지 큰 이벤트들에서 돈이 많이 빠져나가기 때문에 주택마련이 더욱 힘들어 지는것입니다.
이렇게 힘든 내집마련을 위하여 도움이 될만한 세가지 원칙을 미리 생각하고 준비하는 자세가 필요합니다.
1. 청약저축을 이용하여 특별분양을 공략하자!
내집 마련을 위해서는 무조건 주택청약저축에는 이유불문 가입을 해야 합니다. 주택청약종합저축의 경우에는 미리 주택을 선택하고 가입하는 것이 아니라 먼저 불입을 한후 나중에 필요에 따라서 사용할 수 있기 때문에 유리하게 사용할 수 있습니다. 또한 유동적으로 변화하는 자신이 생각하는 이상향의 집에 따라서 구입 할 수 있기 때문에 몇년만 마음이 바뀌어도 문제가 되지 않는 다는 장점이 있습니다.
또한 주택청약종합저축의 경우에는 근로소득공제 혜택이 비과세 효과까지 가지고 있기 때문에 참으로 유용하게 사용할 수 있습니다. 아쉬운게 있다면 불읍금액에 제한이 있다는 점이지만, 다른 이점을 이용해서 최대 불입액으로 납부하고 많은 돈을 넣어두는 것이 효과적입니다.
예를 들어 한 부분의 월소득이 적을경우에는 최대 25만원까지 상한선으로 저축을 할 수 있습니다. 월25만원이라는 금액으로 2년뒤에 예치금만 600만원이 되기 때문에 주택을 청약할때 큰 평수를 할 수 있습니다.
또한 젊고 맞벌이 부부라고 가정한다면 청약특례가 적용받을 수 있는 특별공급대상이 될 가능성이 높기 때문에 더욱 유리합니다. 청약 1순위가 되기 위해서는 생애 최초로 주택을 구입하는 경우나, 무주택 세대주, 혼인 및 자녀유무, 소득세 납부 등 조건등을 미리 잘 따져서 챙겨놔야 합니다.
주택청약종합저축의 경우에는 당장 주택마련이 목적이 아니더라고 상당히 유용한 세금혜택을 받을 수있는 저축상품이기 때문에 무조건적으로 필수 가입을 하는 것이 좋습니다.
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2. 내집마련을 위한 투자는 어떻게?
내집마련을 위한 투자는 크게 2가지 방법으로 살펴볼 수 있습니다. 첫번째는 기간을 기준으로 하는 방법과 세금을 기준으로 하는 방법이 있습니다. 각각의 특징을 살펴보도록 하겠습니다.
◆ 기간을 기준으로 할때!
자신이 주택마련을 어느시기에 해야 겠다는 계획을 세웠으면 현재 자신의 자산이 얼마나 부족한지와 나머지 부분에 대하여 대출 및 추가적인 저축은 어떻게 해야하는지에 대해서 계산을 할 수 있습니다. 일단 주택마련을 위한 시기가 단기간이라면 변액보험 혹은 주택마련펀드 같은 상품은 도움이 별로 되지 않습니다. 이러한 상품들은 장기적인 투자를 위한 상품이기 때문입니다.
2~3년간의 기간동안 수익률이 10%는 정기적금의 5~6%와 비교시에 만기시 수령하는 금액의 차이가 나지만 3년미만의 경우라면 유동성과 안전성을 염두하지 않을 수 없습니다. 주가가 떨어지게 된다면 언제 회복이 될지 모르는 것이기 때문에 충분히 기간의 여유가 있을때 투자 상품을 선택하는 것이 바른 선택입니다. 그렇기 때문에 3년이상의 경우에는 공격적인 자산운용을 하고, 그렇지 않은 경우에는 안전성을 최우선시 해야 합니다.
◆ 세금을 기준으로 할때!
금융상품을 고르고 저축을 하게 된다면 이때 생각해볼 것이 이자에 대한 세금입니다. 금융상품의 경우 비과세, 세금우대, 분리과세, 일반과세등의 순서로 고르는 것이 가장 이상적입니다. 일단 금융권에서는 발생한 이자에 대하여 15.4%나 세금으로 부과하기 때문에 금액이 클수록 세금금액 또한 커지게 됩니다. 그래서 비과세 상품이라면 은행 이자가 더 높은것이라고 생각해도 됩니다.
3. 집을 마련할때 대출은 최소한의 금액만!
힘들게 돈을 모아서 내집 마련을 할 수 있는 기회가 왔을때 부족한 돈 때문에 주택담보대출을 받아야 하는경우가 많이 있습니다. 주택담보대출이라고 해서 전부 동일한 조건으로 대출이 이루어지지 않습니다. 대출기간으로만 봐도 단기대출과 장기대출이 있는데 여유가 있을것같아 단기간에 상환자금을 마련할 수있다면 단기대출을 받는것이 가장 좋지만, 소득이 급격하게 증가할 이유가 없는 일반적인 경우라면 가급적 장기대출을 받는것이 유리합니다.
또한 현재처럼 금리가 비정상적으로 낮게 형성되어 있는 시기라면 금리의 종류또한 중요하게 작용되니 놓치지 말고 살펴보아야 합니다. 변동금리가 1.5%포인트 정도 낮은 점을 감안한다면 대출이 단기일수록 저금리의 효과를 노릴 수 있는 변동 대출을 선택하는 것이 좋으며, 장기대출의 경우 고정금리와 변동금리의 차이가 1.5% 이내라면 고정금리를 선택하는 것이 좋습니다.
오늘 포스팅을 통하여 내집 마련을 하는데 기본적으로 알고 있으면 도움이 되는 세가지 이야기를 살펴보았습니다. 처음에도 잠깐 언급했지만 모든지 계획을 제대로 세우고 실천하는 것이 중요합니다.
하지만 일반적으로 금융상품에 대하여 빠삭한 지식이 없다면 첫 계획을 세우는것부터 힘든일이 될것입니다. 이런 경우 무료재무설계 서비스를 통하여 목적 자금을 마련하기 위해서 어떻게 하는것이 좋은지 살펴보는 것도 좋은 방법 중에 하나 입니다.
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