[신혼부부 신혼집] 내집마련 방법 소개
결혼을 할때 가장 큰 걱정거리 중에 하나가 내집마련입니다. 월 수익이 많지는 않아도 신혼때부터 내집이 있다면 크게 걱정거리는 없이 새삶을 시작할 수 있습니다.
내집마련이 있어서 어쩔 수 없이 대출을 받아 무리하게 주택을 구매 혹은 전세로 사는 경우가 많습니다. 이때 대출금액이 크다면 매달 수익금을 이자로 지출하기 바쁜 매월이 될 것입니다. 그렇게 되면 당연 신혼의 아름다운 꿈보다는 신혼부터 경제적으로 어려움을 맞이하면서 삶을 시작할 수도 있습니다.
신혼때는 어떠한 방법으로도 대출금 이자 정도는 충분히 충당할 수 있습니다. 하지만 매달 대출금이자로 지출을 하다보니 결국에는 돈을 모으는 속도거 더뎌지게 됩니다. 이렇게 힘든 상태에서 어렵게 대출금을 갚아 안정적인 삶으로 들어섰다고 하더라도, 주택문제가 해결되면 이제는 자녀양육비, 자녀교육비 등에서 많은 지출이 생기게 됩니다.
또 이후에는 자녀들의 결혼을 위한 결혼자금, 이후의 본인 부부의 노후대비를 위한 준비자금 등을 생각하면 인생에서 큰 돈이 들어가는 부분이 한두가지가 아니라는 것을 알수 있습니다.
일반적으로 신혼때에는 맞벌이를 하는경우가 많기 때문에 이러한 맞벌이 신혼부부의 경우에는 조금은 나을수도 있지만, 그래도 신혼때가 돈을 모으기 가장 좋은 시기임에도 그렇게 하지 못하기 때문에 내집마련을 위한 계획, 자녀교육비, 노후자금 준비등을 동시에 일을 진행시키기가 힘들 수 있습니다.
그래도 혼자돈을 버는 집보다는 경제력이 있을 수 있지만, 그만큼 소비되는 금액도 많아질 수 있으므로 남편과 아내의 월급을 합쳐서 통합적으로 가계를 관리해야 할 필요성이 있습니다. 맞벌이때에는 저축을 많이 하도록 하고, 지출을 적게할 수 있도록 노력하는 것이 가장 좋은 방법입니다.
인생의 목표를 내집마련이라고만 단정한다면, 그 목표를 이루기는 참 쉽습니다. 하지만 그 목표를 이루는 중에 자녀의 교육비도 마련해야 하고 양육비마련, 부모님 공경비, 본인 부부의 노후준비 등을 생각하면 내집마련이라는 목표 하나도 이루기가 벅찬게 사실입니다.
그렇기 때문에 다음과 같이 신혼부부가 내집마련을 하는데 도움이 될 만한 세가지 계획을 생각해보는 것이 좋겠습니다.
첫째, 주택청약종합저축으로 특별 분양을 노려봐야 합니다.
주택청약종합저축이라는게 있습니다. 누구나 1인1개를 개설할 수 있습니다. 이통장을 활용하여 특별분양을 받을 수 있습니다. 그렇기 때문에 주택청약종합저축은 무조건, 이유를 물을 필요도 없이 무조건 가입을 해야합니다.
주택청약종합저축의 경우 청약 대상 주택을 가입 시점에 선택했던 예전의 청약예금제도와 달리 청약을 할때 정할 수 있습니다. 그렇게 때문에 예전같이 마음이 변심했다고 피해를 보는 부분이 하나도 없기 때문에 무조건 통장을 개설하여 불입하는 것이 유리합니다. 특히 젊을 때에는 해마다 자신이 원하는 집의 형태가 달리지기 때문에 이렇게 변하는 마음에 안전하게 이용할 수 있는 통장입니다.
게다가 주택청약종합저축 통장은 근로소득공제 혜택+비과세효과까지 한번에 잡을 수 있기 때문에 매우 유용한 통장입니다. 불입금액의 상한선이 있기는 하지만, 해당 상한선까지 최대로 납부하여 저축도하고, 세금혜택도 받고, 주택 구입에 유리한 측면으로 작용할 수 있는 3박자를 모두 이루는 이 통장을 꼭 잡아야 합니다.
부부의 월 소득이 적더라도 매월 최대 25만원까지 불입을 할 수 있기 때문에 2년뒤에는 600만원이라는 금액이 예치가 됩니다. 600만원의 금액이라면 꽤 큰 평수의 주택을 청약할 수 있는 금액이기도 합니다.
또한 가장 중요한 부분인데, 맞벌이 부부, 신혼부부라면 청약특례가 적용되는 특별 공급대상이 될 가능성이 매우 높습니다. 청약 1순위가 되기 위해서는 생애 최초 주택을 구입하는 무주택 세대주, 혼인 및 자녀유무, 소득세 등 여러가지 상황을 보고 판단하게 되니 기대하는 것도 좋을 듯 싶습니다.
당장 주택을 구입하려는 계획이 없더라도 세금 혜택 및 저축, 후에 사용이 가능하기 때문에 필수로 하나씩은 가입을 하고 준비해둬야 하는 통장입니다.
둘째, 내집마련을 위한 투자를 생각해야 합니다.
보통 다들 주택은 언제쯤에 구입을 했으면 좋겠다는 생각을 하고는 있습니다. 이러한 계획을 세웠다면 얼마만큼 자신의 자산이 부족한지, 그리고 그에 따른 부족한 금액에 얼마를 대출을 받고, 추가적인 저축을 얼마를 더해야 하는지 등을 미리 계산해 볼 수 있습니다.
일단 주택마련을 해야하는 시기가 단기간내에 마련을 해야한다면 변액보험, 주택마련펀드 같은 상품은 적절치 못합니다.
2~3년 동안 수익률 10~15%는 정기적금의 5~6%와 비교시에 만기에 수령하는 금액은 차이가 나지만 3년 미만이라는 짧은 시간이라도 유동성과 안정성을 무시할 수는 없습니다. 주가가 떨어질 경우 당장 언제 회복이 될지도 모르는 상황이기 때문에 충분히 기간의 여유가 있을때 투자상품을 선택하고, 그곳에 투자하는 것이 좋은 방법입니다.
그렇기 때문에 3년 미만이라면 안정성을 최우선하는 상품을 고르는것이 좋으며, 3년이상이라면 공격적인 자산운영을 하여 조금 더 수익률을 높이는 방안을 생각해 봐야 합니다.
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셋째, 내집마련을 위한 대출을 한푼이라도 아끼는 방안으로 해야 합니다.
운이던 노력을 했던 내집 마련을 할 기회가 찾아왔다면 이때에는 주택담보 대출을 받아야 합니다. 주택담보대출이라는 말은 정말 많이 사용하지만, 실제로 주택담보대출은 똑같은 조건인게 하나도 없습니다. 대출기간으로만 생각해 봐도 단기대출과 장기모기지론 2가지로 나누어집니다.
여유가 되어 단기간에 대출금을 상환할 능력이 될것 같다면 단기대출을 받는것이 유리합니다. 하지만 소득의 증가가 급격하게 늘어나는 경우는 대부분 없기 때문에 가급적이면 장기대출을 받는 것이 유리합니다. 또 현재의 금융권은 금리가 매우 비정상적으로 낮게 형성되어 있습니다. 이러한 상황에서 금리의 종류도 잘 알고 있어야 합니다.
변동금리가 1.5% 정도 낮은 점을 감안할때 대출기간이 짧을 수록 저금리의 효과를 누릴 수 있는 변동대출을 선택하는 것이 좋습니다. 장기대추르이 경우 고정금리와 변동금리의 차이가 1.5% 이내라고 한다면 고정금리를 선택하는 것이 유리하고, 그 이상이라면 변동금리를 선택하는 것이 가장 좋은 선택이 됩니다.
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